多家車企官宣大降價，也引發(fā)了保險能否有所折扣的討論。2月26日，北京商報記者了解到，進入2024年，已有包括理想汽車、特斯拉在內(nèi)的多個新能源品牌宣布降價。“電比油低”這一宣傳語引發(fā)熱議并沖上熱搜的同時，對于部分新能源車主而言，保費上漲令他們有些摸不著頭腦，因此寄希望于保險公司也能打出“價格戰(zhàn)”，參與到降價的行列中來。將新能源車險整體價格“打下來”，當(dāng)前存在哪些難點？針對新能源車面臨的投保難、投保貴兩大痛點，如何尋破局之道？
降價聲音蔓延車險領(lǐng)域
近期，多家車企宣布降價或低價新品上市。
其中，比亞迪宣布兩款插混車型秦PLUS榮耀版和驅(qū)逐艦05榮耀版上市，起售價為7.98萬元。相較于上一版本冠軍版車型，新版本車型價格下降了2萬元。在比亞迪公布這一重磅信息后，上汽通用五菱也宣布，五菱星光插混車型150km進階版售價由10.58萬元調(diào)整為9.98萬元，售價降至10萬元以內(nèi)。隨后，長安啟源也立即跟進、哪吒汽車等也推出了降價活動。
針對多家車企此輪降價，有車主吐槽“剛提車就降價”，也有車主將降價這一期盼目光轉(zhuǎn)移至了新能源車險。這是因為，自從新能源車的專屬保障——新能源車險上線以來，投保難、投保貴卻伴隨左右，成了不少車主的固有印象。
“2023年投保了一家保險公司的新能源車險，2024年就不能續(xù)保了。續(xù)保專員一直以系統(tǒng)沒有出價為托詞。”有車主表示。
“委婉”拒保的同時，也有保險公司開出高額保費。“我去年買車時一并購買了新能源車險，現(xiàn)在商業(yè)保險快到期，卻沒有辦法購買。聯(lián)系保險客服經(jīng)理后，才給我個報價單，不過，這一價格比我首年購買商業(yè)險的價格高出三倍。”也有消費者表示，自家愛車首年出了一次險，雖然保險在第二年沒有浮動，但如今的第三年卻保費飆升。
保險公司緣何“太苛刻”
行業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，65家開辦車險業(yè)務(wù)的公司，有64家公司開辦了新能源車險業(yè)務(wù)。覆蓋率雖然充足，但新能源車主緣何還會陷入投保難的困境中和高保費的糾結(jié)中？
從保險公司層面而言，新能源車險業(yè)務(wù)尚處于經(jīng)營磨合期，高出險率和高維修成本等疊加引發(fā)的高賠付率是險企面臨的主要經(jīng)營壓力。
擔(dān)任外資公司高管的何志成認為，首先，新能源車出險率較高，這與其動力系統(tǒng)、智能駕駛技術(shù)等有關(guān)，使得保險公司在承保時面臨較大風(fēng)險。其次，新能源車維修成本高，尤其是電池、電機等核心部件，一旦發(fā)生故障，維修費用往往較高。再者，賠付率高也是導(dǎo)致保費上漲的一個重要原因。此外，由于新能源車險市場相對較新，數(shù)據(jù)積累不足，使得保險公司在定價時難以準(zhǔn)確評估風(fēng)險，進一步推高了保費。
新能源車險市場仍是一塊“難啃的骨頭”。中關(guān)村物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟副秘書長袁帥表示，新能源車險市場目前面臨的主要問題是出險率高、維修成本高、賠付率高以及數(shù)據(jù)不足。這些問題導(dǎo)致了大部分保險公司難以在承保端實現(xiàn)盈利，從而造成了新能源車主在投保時遇到困難以及高保費的困境。
因此，欲使得新能源車險整體實現(xiàn)降價，仍取決于多重因素。
“一是新能源車輛的安全性能和維修成本的降低，從而降低出險率和賠付率；二是新能源車市場的成熟和數(shù)據(jù)積累的增加，使得保險公司能夠更準(zhǔn)確地評估風(fēng)險和定價；三是保險公司之間的良性競爭和市場監(jiān)管的有效實施，防止惡性競爭和定價風(fēng)險的發(fā)生。”袁帥表示。
何志成認為，新能源車險保費下降面臨的主要難點包括，市場數(shù)據(jù)不足、技術(shù)更新迅速、承保意愿不強等。要降低保費，首先需要解決這些問題。同時，保費下降還取決于市場風(fēng)險評估的準(zhǔn)確性提高、維修成本的降低等因素。
在業(yè)內(nèi)人士看來，隨著新能源車市場的不斷發(fā)展，更多市場主體比如車企參與其中，或也將成為推動保費下降的因素。
規(guī)范化發(fā)展靠什么
為推動新能源車險的發(fā)展，解決痛點，各地一直在路上。
比如，有地區(qū)監(jiān)管還要求關(guān)注新能源車險綜合成本率居高不下的問題，強化業(yè)務(wù)成本管控。針對新能源車風(fēng)險成本偏高、部分機構(gòu)承保意愿不強等問題，有地區(qū)要求持續(xù)優(yōu)化費率回溯機制，加強市場監(jiān)管，減少惡性競爭，防范定價風(fēng)險。
政策層面，1月24日，國家金融監(jiān)管總局財產(chǎn)保險監(jiān)管司發(fā)布了《關(guān)于切實做好新能源車險承保工作的通知》，要求險企全面排查整改，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取不合理的限制承保措施，調(diào)整對新能源車險設(shè)置的不合理考核目標(biāo)。
“新能源車險相關(guān)的監(jiān)管要求對于規(guī)范市場秩序、保護消費者權(quán)益、促進市場健康發(fā)展具有重要意義。”何志成認為，通過要求險企不得采取不合理的限制承保措施、調(diào)整不合理考核目標(biāo)、強化業(yè)務(wù)成本管控等，可以推動新能源車險市場的規(guī)范化發(fā)展。同時，這些監(jiān)管要求也有助于提高保險公司的風(fēng)險評估能力和產(chǎn)品設(shè)計水平，進一步提升服務(wù)質(zhì)量。
2000萬輛以上——這是截至目前全國新能源車保有量的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)。另據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，2023年新能源汽車持續(xù)快速增長，新能源汽車銷量為949.5萬輛，同比增長37.9%。在業(yè)內(nèi)人士看來，新能源車數(shù)量逐漸增長的大背景下，新能源車險這一剛需領(lǐng)域離不開朝著規(guī)范化、市場化、專業(yè)化的方向發(fā)展。
袁帥表示，發(fā)展新能源車險，首先，需要完善相關(guān)政策法規(guī)，建立健全的市場監(jiān)管機制，防止市場出現(xiàn)惡性競爭和無序發(fā)展。其次，需要推動新能源車輛的技術(shù)創(chuàng)新和安全性能提升，降低使用風(fēng)險，提高消費者信心。最后，還需要加強新能源車險市場的數(shù)據(jù)積累和風(fēng)險評估，提高保險產(chǎn)品的針對性和適應(yīng)性，滿足消費者多樣化的需求。
